Fondo Espero

Promemoria primo messaggio :

Ho letto l'articolo riguardante il fondo Espero. Chiedo info... io non ho aderito al fondo. Ora che ho 53 anni potrebbe essere conveniente l'adesione? Che benefici avrei? Grazie mille

David @ ha scritto:10 euro annuali di quota più 15/20 € annui sulla base della retribuzione annuale del singolo associato.

Forse intendevi dire: minimo l'1% dello stipendio mensile (lo Stato aggiunge un altro 1%), ma decidi tu con quale percentuale aderire.

Io ho fatto un confronto tra espero e tfr: nella MIA personale situazione non è molto conveniente.

sabryschool ha scritto:

David @ ha scritto:10 euro annuali di quota più 15/20 € annui sulla base della retribuzione annuale del singolo associato.

Forse intendevi dire: minimo l'1% dello stipendio mensile (lo Stato aggiunge un altro 1%), ma decidi tu con quale percentuale aderire.

Io ho fatto un confronto tra espero e tfr: nella MIA personale situazione non è molto conveniente.

Ho risposto alla domanda sui costi, non sulle quote da versare, che in quanto quote non possono essere considerate come costi visto che torneranno indietro al momento della cessazione del rapporto di lavoro.
La quota dipende alla scelta individuale dell'aderente.
Per rispondere ad altri sulla convenienza o meno, come ho detto pù volte sono valutazioni soggettive. Anche se l'errore comune è fare sempre il parallelo con il t.f.r.
Il fondo ha un senso se si vuole una pensione integrativa che vada ad incrementare la miseria che percepiremo dopo i 67 anni di età (alla normativa vigente), se invece si vuole cercare un sistema di valorizzazione percentuale del t.f.r. superiore a quello dello Stato, non mi sembra (a mio giudizio) un'idea valida. Potrebbe anche risultare migliore, ma non tale da avere cambiamenti significativi. Inoltre chi non è interessato all'integrativa sarà comunque costretto a percepire metà di quanto accumulato sotto forma di rendita e solo l'altra metà come capitale.
Io ho aderito a settembre, dopo aver meditato e valutato a lungo, proveniendo da un'altra esperienza con un fondo di categoria del settore terziario. Lo scopo finale per me è integrare la futura pensione e non valorizzare il t.f.r. (che sarà comunque incrementato).

A tale scopo, non si potrebbe prendere l'intero tfr e spartirselo mensilmente fino a quando si è in vita?
Io farò così, e verosimilmente avrò a disposizione una cifra molto simile a quella che mi garantisce espero (300 - 350 euro/mese), ma senza dover contribuire quindi al netto di tutte le spese.

David @ ha scritto: Inoltre chi non è interessato all'integrativa sarà comunque costretto a percepire metà di quanto accumulato sotto forma di rendita e solo l'altra metà come capitale.

Però non sei obbligato a suddividere, puoi chiedere la liquidazione totale a certe condizioni.
Riporto qua la risposta che mi ha dato il Fondo per il mio caso specifico:

"può chiedere la liquidazione in capitale se la pensione complementare di Espero è inferiore all'assegno sociale Inps.
La sua simulazione calcola a 67 anni una posizione di 64.000 euro al lordo delle imposte.
La pensione complementare calcolata sulla posizione è di circa 2.400 euro annui lordi.
L'assegno sociale è di circa 5.900 euro annui, quindi può chiedere la liquidazione in capitale.

Cioè, bisognerebbe avere nel corso del tempo un incremento tanto alto da darti una pensione complementare superiore a 5900 annui, solo così sei obbligato a dividere. Ma francamente mi sembra una crescita veramente molto alta...un po' improbabile

Nel mio caso l'Espero vale anche come incremento del tfr statale, ne abbiamo già parlato nel topic che avevo aperto io. Sabryschool ha mantenuto le sue perplessità, io invece avevo fatto il conto sulla simulazione che mi aveva fatto l'espero, e il risultato era di poco inferiore al tfr statale. Ma a quello della simulazione va aggiunto il tfr pregresso già maturato.
Quindi, nel mio caso, alla fine tfr espero+pregresso tfr statale è maggiore di tfr statale.
Per chi vuole la liquidazione totale del tfr, che non è il caso di David, il calcolo da fare per sapere se è vantaggioso, è questo.

Il tfr già maturato, se non sbaglio, è calcolato nella simulazione di espero, infatti tra i dati da inserire c'è anche l'indicazione del primo anno di servizio.

Io credo di no, ho fatto la domanda specifica, perchè ti ripeto che dai miei calcoli il tfr della simulazione fatta da loro era inferiore al tfr statale. E mi sembrava impossibile, perchè altrimenti nessuno si iscriverebbe all'espero, o no?
che senso avrebbe trasferirsi su un fondo che alla fine ti dà un tfr inferiore a quello che matureresti con quello statale? giusto?

Quindi ho fatto la domanda specifica e il 22 novembre mi è stato detto questo:

Consideri che la posizione di Espero tiene conto del TFR maturato dall'adesione in poi, non del pregresso.

cioè la loro simulazione va dall'adesione in poi, ma non conta il pregresso. che resta dov'è, cioè allo stato, e te lo liquidano alla fine. Quindi alla fine avrai tfr espero+ tfr statale (maturato fino al momento in cui sei passata ad espero).

beh il primo anno di servizio gli serve per sapere in che anno orientativamente andrai in pensione, o no?

Io ricordo che il grafico del preventivo di espero considerava anche il tfr pregresso fino all'adesione.
Posso sbagliarmi, appena ho un attimo ripeto l'operazione e vi faccio sapere.

io ho appena ricontrollato la simulazione che mi hanno mandato il mese scorso.
Nella prima riga, corrispondente al primo anno di adesione, ci sono tre colonne:
nella prima c'è il versamento lordo del primo anno (2600 euro),
nella seconda il versamento lordo cumulato (2600 euro)
nella terza la posizione individuale a fine periodo (2600).
E' sempre la stessa cifra, perchè se tu uscissi dal fondo lo stesso anno in cui sei entrata avresti la cifra del tuo versamento dell'intero anno. Se ci fosse anche il tfr statale, la posizione individuale a fine periodo dovrebbe includere anche il tfr statale pregresso, e invece non c'è.

In effetti ho ricontrollato e non mi sono tornati i conti rispetto all'ultima volta, praticamente ogni volta che provo a fare una simulazione mi escono importi diversi. Ritento nella speranza che qualcuno più esperto di me possa darmi indicazioni.

- La simulazione relativa al [b]TFR statale[/b] mi sembra assodata:
con 44 anni di servizio da docente di scuola media, arrivata a 70 anni di età avrò circa 105000 euro lordi, che diventerebbero circa 75000 euro netti incassabili al pensionamento.

- La simulazione di [b]Espero[/b] oggi mi restituisce i seguenti importi (comparto CRESCITA - tipologia rendita VITALIZIA - contributo volontario 1%):
Posizione individuale a fine periodo: 158081
[u]CASO EROGAZIONE RENDITA 50%[/u]
Netto erogabile: 74086
Rendita annua lorda: 3578
[u]CASO EROGAZIONE RENDITA 100%[/u]
Netto erogabile: 0
Rendita annua lorda: 7156

Se le cose stanno così l'opzione più conveniente economicamente sarebbe l'erogazione della rendita al 50%: 74086 subito + 3578 annui lordi.
Poi ci sarebbe forse la possibilità di avere il 100% erogato subito, ma sul simulatore non è prevista questa possibilità.
Sbaglio qualcosa?

io ti consiglierei di non affidarti al loro simulatore, ma di farti fare il calcolo specifico per te dai consulenti di Espero. In modo che ti resti nero su bianco, e quindi puoi fare loro tutte le domande che vuoi facendo riferimento sempre allo stesso calcolo.

Giusto, lo farò sicuramente perchè potrebbe essere interessante.

Nel mio caso se la rendita annua lorda è 7156 come scritto sopra, non potrei richiedere la liquidazione in un'unica soluzione, giusto?

Nella simulazione che hai riportato tu, non c'è una cifra tonda che possa essere confrontabile con la cifra della simulazione Inps. Ci sono solo due cifre con erogazione rendita al 50% e al 100%.
A te occorrerebbe sapere la posizione individuale a fine periodo per confrontarla con quella statale, e vedere quale è la cifra più alta.

"Nel mio caso se la rendita annua lorda è 7156 come scritto sopra, non potrei richiedere la liquidazione in un'unica soluzione, giusto?"

questa è una domanda molto importante, e devi farla a loro quando ti fanno la simulazione. Io è una delle prime domande che ho fatto perchè per me è fondamentale la liquidazione in una sola soluzione, e io mi sono fatta fare il calcolo preciso sulla mia situazione.

Posizione individuale a fine periodo: 158081,27.
L'ho presa dalla tabella "evoluzione della posizione individuale".
Mi sembra una cifra troppo alta per poterla avere in un'unica soluzione, e un dubbio è fugato.
Grazie Serena!

comunque se ti fai fare la simulazione da loro e poi fai il confronto, poi fammi sapere com'è andata, perchè io ho i miei calcoli, ma più se ne hanno meglio è.

Ho appena mandato la richiesta, certo che ti faccio sapere!

Non dimenticate nelle vostre valutazioni l'importante differenza di tassazione che, con la normativa attuale, esiste tra T.f.r. Stato (23% + tassazione media ultimi 5 anni) e quota capitale erogata dal fondo (equivalente del t.f.r.) ad oggi tassata al massimo al 15%. Su un importo di 100.000 euro posso ballare 10.000 euro netti se non di più.

Grazie a tutti per il confronto. Sapete se la scelta di avere, a fine carriera, il 50% del tfr e il resto in pensione integrativa oppure se lasciare tutto in pensione integrativa si deve fare subito al momento dell'adesione oppure si potrà scegliere prima di andare effettivamente in pensione?
Inoltre, anche la scelta di avere un vitalizio oppure di individuare un beneficiario va fatta subito o può essere rimandata al momento di andare in pensione? Grazie

io non ne ho idea, perchè non mi sono ancora iscritta, ma comunque so già come lo vorrò. tu scrivi e vedi cosa ti dicono, rispondono velocissimi

Io ho mandato ieri la richiesta tramite il form presente sul sito alla sezione "contattaci". Ancora nessuna risposta ma magari è ancora presto.

Si può scegliere al momento della pensione la modalità di erogazione

Serena L. ha scritto:io non ne ho idea, perchè non mi sono ancora iscritta, ma comunque so già come lo vorrò. tu scrivi e vedi cosa ti dicono, rispondono velocissimi

Io li ho contattati ieri tramite il form "contattaci" che hanno sul loro sito online. Anche tu li hai contattati così? A me devono ancora rispondere.

[quote]Consideri che la posizione di Espero tiene conto del TFR maturato dall'adesione in poi, non del pregresso.
[/quote]
Io l'ho fatto ad inizio carriera da precario e al termine del contratto mi hanno liquidato il TFR del periodo ante espero. Quindi il consiglio che mi permetto di dare è se siete di ruolo di pensarci seriamente se farlo e farlo il prima possibile perchè altrimenti pagate il TFR a fine carriera nel pre espero a tassazione normale, cioè dal 23% in su.

Per i costi del servizio che credo Classy chiedeva. Ho speso di costi fissi 46€ in 6 anni. Come dice un noto tik toker, un prezzo ragionevole.
Se avete domande fatemele pure.

mind89 ha scritto:

Consideri che la posizione di Espero tiene conto del TFR maturato dall'adesione in poi, non del pregresso.

Io l'ho fatto ad inizio carriera da precario e al termine del contratto mi hanno liquidato il TFR del periodo ante espero. Quindi il consiglio che mi permetto di dare è se siete di ruolo di pensarci seriamente se farlo e farlo il prima possibile perchè altrimenti pagate il TFR a fine carriera nel pre espero a tassazione normale, cioè dal 23% in su.

Per i costi del servizio che credo Classy chiedeva. Ho speso di costi fissi 46€ in 6 anni. Come dice un noto tik toker, un prezzo ragionevole.
Se avete domande fatemele pure.

Grazie mind89. Ho contattato Espero per chiedere come funziona il versamento, ma ancora non mi hanno risposto. Forse puoi dirmi tu. Se io decido di versare il 13% dello stipendio più l'1% obbligatorio, per il totale del 14% per sapere quanti soldi effettivamente mi tolgono mi faccio il calcolo sul netto dello stipendio, quindi considero il 14% del netto in meno. È corretto? E quando si prende la tredicesima? Tolgono sempre la stessa cifra o il 14% dello stipendio compreso di tredicesima? Grazie.